Ben je met je bedrijf op zoek naar een krediet? Hou er dan rekening mee dat een bank drie elementen onderzoekt vooraleer ze je kredietaanvraag goed- of afkeurt:
- Hoe sterk zijn de marktpositie en het potentieel van je bedrijf?
- Wat zeggen de cijfers van je bedrijf over de rendabiliteit, schuldgraad en terugbetalingscapaciteit?
- Wat houdt het krediet dat je aanvraagt precies in? Hoeveel wil je lenen en op welke looptijd? Geef je garanties?
In dit artikel ontdek je hoe de bank deze criteria één voor één beoordeelt.
Hoe goed is je bedrijf gewapend?
In een eerste fase kijkt de bank naar je bedrijf, en meer bepaald de marktpositie, organisatiestructuur, sleutelfiguren, productaanbod, reputatie, … Heeft je onderneming al een mooi track record opgebouwd, met ervaren krachten aan het roer? Dan sta je sterker dan wanneer je een startende ondernemer bent die nog alles te bewijzen heeft. Maar dit betekent niet dat je als beginnende zelfstandige geen kans maakt.
Kerncijfers van je onderneming
Daarnaast zal de bank de financiële cijfers van je bedrijf grondig bestuderen. Denk aan jaarrekeningen, met bijkomende vragen over omzet, marges en kostenstructuur. Verder bekijkt de bank of je nog andere kredieten hebt lopen, eerdere kredieten vlot terugbetaald hebt, negatief vermeld wordt in kredietcentrales, eventuele betalingsachterstanden (bv. bij de RSZ) opgelopen hebt, … Ook het roerend en onroerend vermogen van je onderneming én van jou als bestuurder wordt in kaart gebracht.
Op basis van al deze elementen krijgt de bank een beeld van de kredietwaardigheid van je bedrijf. Hiervoor gebruikt ze een interne rating of scoring tool. Die tool plakt een concrete score op de kredietwaardigheid van je onderneming. Hoe die rating precies wordt bepaald, verschilt tussen banken en blijft geheim. Maar dat de criteria die we hierboven noemden een belangrijke rol spelen, leidt geen twijfel.
Beoordeling van je kredietvraag
Vervolgens neemt de bank je effectieve kredietvraag onder de loep. Hierbij zoomt ze in op verschillende vragen:
- Is je kredietvraag realistisch en past ze binnen de kredietstrategie van de bank?
- Waarvoor wil je precies lenen? Hoeveel kapitaal heb je nodig? Welke looptijd wens je? Hoeveel eigen middelen breng je in?
- Beschik je over voldoende terugbetalingscapaciteit? De bank berekent die op basis van de cashflow in je financieel plan of de resultatenrekening.
Als je voldoende terugbetalingscapaciteit hebt, zal de bank vragen welke zekerheden je kunt bieden in het kader van het krediet: een hypotheek, een pand op ondernemingsgoederen, … De bank zal bepaalde garanties vragen op basis van de voorgaande analyse. Mogelijk kan de bank al bestaande zekerheden hergebruiken.
Zekerheden of waarborgen verhogen de kans op goedkeuring van je kredietaanvraag, maar een bank zal geen financiering toekennen enkel en alleen op basis van de waarborgen. Er moet voldoende geloof zijn in de kredietnemer en het project zelf. Het woord ‘krediet’ is niet toevallig afgeleid van het Latijnse woord ‘credere’, dat ‘geloven of vertrouwen hebben in’ betekent.
Geen risicokapitaal
Doorgaans financieren banken enkel bedrijven of start-ups die hun onderzoeks- en ontwikkelingsfase al achter de rug hebben, en intussen een vermarktbaar product kunnen aanbieden. Bij voorkeur met positieve resultaten in de voorbije jaren. Echt risicokapitaal verstrekt een bank niet. Hiervoor moet je terecht bij andere partijen, zoals een business angel, investeringsmaatschappij of venture capitalist, een crowdfundingplatform of familie, vrienden en fans.
Wens je begeleid te worden door specialisten?
Overweeg je een kredietaanvraag? Laat je dan bijstaan door ervaren experten. Een goed doordachte financieringsmix en onderbouwd ondernemings- en financieel plan zijn cruciaal voor de aanvaarding van kredietvragen, in elke levensfase van je bedrijf. Bij Resolvus helpen wij je van A tot Z.
